2021/12/26 退職前に申込できるスペシャルプラン

こんにちは、来年に完全リタイヤを目指している「AK」です。前回、「退職金特別プランに騙されない」で金利以外も考えた方が良いことを書きました。今回は、退職前にも申込可能な具体的なプランを紹介します。

私が調べた限りでは、退職前に申し込める特別プランは三井住友信託銀行だけでした。（他の金融機関の情報があれば教えて下さい）
この「退職予定者向け特別プラン」は、退職１年前から申込可能で、退職に関する書類は必要ありません。

特別プランは大きく２種類あります。

1.投資信託orラップファンドと、定期預金の組合せプラン（定期預金の金利は２より高い）
2.定期預金のみプラン（定期預金の金利は１より低い）

さらに1.は以下の２種類から選択できます。

1(1)投資信託50%以上（定期預金50%以下）
1(2)投資信託20%以上（定期預金80%以下）

銀行の立場からすると、手数料が入るファンドラップや投資信託を売りたいので、投資信託の割合が多い方が預金部分の金利が高くなってます。

　　定期預金の金利：　1(1)＞1(2)＞2

また、上記プランのそれぞれで、定期預金の期間を3カ月または1年から選択できます。

以下、三井住友信託銀行のページ（2021/12現在）から抜粋します。
（ファンドラップor投資信託を運用と表記しています）

1(1) 運用50%以上（定期預金50%以下）

1(2) 運用20%以上（定期預金80%以下）

2. 定期預金のみ

プラン選択するにあたっての前提として、以下に留意する必要があります。

• 申込みは１回のみ（ただし１回の申込で複数プラン併用可）
• 申込みの総額100万円以上
• 各プランとも定期預金部分の上限は2,000万円

「退職」プランでは繰り返し利用が可能ですが、「退職予定者」プランは１回限りなので買い足しはできず一発申込となります。
退職予定者プランを活用できるのは以下のような方ではないでしょうか。
a.このタイミングで投資信託を買おうとしている方⇒1(1)投資信託50%以上プランを活用
b.退職金を当面使う予定がなく、銀行に預けておくだけの方⇒2.定期預金プランを活用

実際には、a.やb.が明確に決まっておらず、まずは資金を増やしたいという方も多いと思います。
上限額で申込した場合の定期預金の受け取り利息（税引き後）は以下の通りです。

利息だけみると、1(1) ※表中の運用50　となりますが、運用部分が2,000万円あるので運用商品で手数料が例えば1.5%（30万円）だとすると利息が一気に無くなります。
さらに言うと、投資信託も株式やREITでは１年間で10%以上変動する商品も多いですから、定期預金の利息はおまけ程度に考えた方が良いでしょう。

ですので、単に定期預金の利率だけを見て、1(1)や1(2)の運用セット商品に飛びつくのはオススメしませんが、資産運用を始めようとしていた方にとっては選択肢になり得ると思います。ここでの注意点は、三井住友信託のファンドラップや投資信託の手数料が、他金融機関より高めという点です。

例として、三井住友信託の投資信託ランキング１位で、比較的リスクも小さな「SMT 日経２２５インデックス・オープン」の手数料は以下となっています。

• 信託財産留保額、解約手数料：なし
• 信託報酬：年率0.407%（税込）

購入時・解約時の手数料は無く、資産総額に対して年間0.407%の手数料で、三井住友信託の投資信託の中では最低レベルです。この0.407%について、他金融機関と比べることがポイントかと思います。手数料が0.2%未満の日経インデックス投資信託がある金融機関もあります。たった0.2%の差でも、毎年かかる手数料ですので、上記で書いたスペシャル利息分は数年は消えてしまうかもしれません。

少し長くなりましたので、最後にまとめです。

三井住友信託銀行の退職者予定プランがオススメの方
・投資信託を自分で選択でき、退職前のタイミングで運用を始めようとしている方
　⇒1(1)投資信託プラン
・銀行の普通預金や定期預金に預けっぱなし（当面使わない）の資金がある方
　⇒2. 定期預金プラン

本命の退職者プランについては、しばらくしてから書きたいと思います。